第二次征求意见稿公布
内容丰富，影响深远人员分级产品分类来了
长险要做售前适当性评估了
产品说明会不能随便办了
自媒体营销有法可依了
赠险不能随便赠送了
自保件互保件有约束了
退保更加严格了
养老服务不能强制搭售了
离职后不得进行后续服务了
……一哥对办法做详细解读共二十大点，70小点涉及内容非常全面关于中介合作
关于销售人员
关于产品宣传
关于产品培训
关于产品说明会
投保说明书和产品建议书
关于产品适当性
关于电网销和直播
关于银保
关于收付费
关于赠险
关于自保件互保件
关于佣金等利益
关于质检和回访
关于退保
关于客户信息
关于健康、养老及增值服务
关于处罚
中介协议主要内容
关于销售误导
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—01—关于中介合作①严格合作标准2年内受处罚或被采取监管措施不遵守行业自律准则2年内存在重大违法违规的中介②实行授权管理保险产品授权目录由保司总部或省公司批准产品授权要定期评估及时调整—02—关于销售人员①销售人员招录发布保司或销售人员均可发布但销售人员需要保司授权未经授权销售人员不得发布招录信息②销售人员条件品行良好学历和专业达标完全民事行为能力执业登记，取得授权严重违法违规人员失信被执行人员③销售人员分级新招人员年底完成现有人员年底完成④产品分级第一类意外保险普通健康保险(除第二类列明的)普通型人寿保险第二类分红险、万能险、年金险税优健康险、费率可调长期健康险长期护理险，税收递延养老保险专属商业养老保险第三类投连险、变额年金险⑤产品差异化授权人员分级产品分类差异化授权产品授权与人员级别相适应测试合格后方可销售⑥培训与测试记录存档销售人员要经过专门培训保险知识及法律法规保险产品及相关政策培训与测试要记录并存档⑦诚信评价记录存档定期进行诚信评价涉违法犯罪、监管处罚公司奖惩、内部追责、涉访涉诉等⑧销售人员信息完整记录个人基本信息执业信息登记情况分级管理情况已授权销售产品目录诚信评价状况等⑨销售人员实名制录在保单上，录入系统里销售人员姓名、执业证编号所在分支机构或网点名称⑩多人销售全部参与销售人员均需符合要求—03—关于产品宣传①宣传材料制作与发布√保险总公司√经授权的省级分公司√经授权的中介法人机构授权中介法人机构时保司要做合规性审核并记录保存②第三方网络平台发布√要有合法资质√宣传材料要经审核√先在行业协会登记并公示×不得变相开展保险业务费用不得与保费、业务量挂钩③不得聘请失德公众人物代言—04—关于培训①
产品培训材料制作
√保险总公司设计制作
其他机构和个人
不得擅自制作、增减、变更
②
其他培训材料制作
√保险公司总公司
√经授权的省级分公司
√经授权的中介法人机构
—05—产品说明会①宣传或销售人身险产品的各类活动如产品发布会、客户答谢会客户联谊会、客户沙龙等②要事前审批审查宣传讲解内容及讲师资质③要全程录音录像④要管理档案时间、组织者、申请审批表签到表、课件、宣传材料样本全程音像资料、客户签单情况表等音像资料应清晰完整反映现场情况⑤销售人员未经批准不得擅自召开产品说明会—06—投保建议书和产品说明书①投保建议书制作保险总公司制作内容框架经销售人员或互联网自助投保程序填制完成②产品说明书制作保险总公司统一设计制作③投保建议书、产品说明书须签字产品说明书、投保建议书投保前由投保人签字或盖章④互联网销售人身保险产品电子化产品说明书、投保建议书经投保人阅读并确认后方可进入投保环节—07—销售适当性管理①长险要做适当性评估保险需求分析风险承受能力缴费能力评估②客户确认评估结果方可承保评估过程及结果要如实记录，妥善保管供后续质检使用③不具备适当性的要建议终止投保长险趸缴保费超家庭年收入5倍长险期缴总保费超家庭年收入50%60岁以上买投连型及变额年金保险④不接受终止投保建议的要取得投保人确认的投保声明后方可承保—08—电网销及直播①直播、自媒体、互联网群组等宣传或销售人身险合规人员审看直播或访问相关自媒体、互联网群组完整保存相关视频、音频、图文资料关键销售环节要执行可回溯管理保险机构销售人员须经授权方可以开展其他人员不可以开展②电话销售经投保人同意可通过自营网络平台辅助沟通指导投保人阅读产品说明书投保建议书、条款、健康告知提示等最终通过电话环节确认完成销售互联网辅助沟通过程纳入电话销售系统统一管理全程记录、留存并进行%质检投保人与被保险人非同一人但合同保险责任不包括以死亡为给付保险金条件或父母为其未成年子女投保投保人可以通过电话录音方式确认产品说明书、投保建议书和投保意愿③组合销售×不得强制搭销×不得强制勾选×不得默认勾选×不得变相改变保险责任—09—关于银保①公开公平的准入机制评估标准应该是监管评价、合规管理产品与客户需求匹配性专业培训支持及服务质量等不得简单将佣金水平作为合作机构的甄选标准②鼓励银行建立专业化销售队伍③银行销售投连险新单趸交保费不得低于3万元只能在银行理财中心和理财专柜销售不得通过储蓄柜台销售—10—关于收付费要求①收付费要求通过支付系统扣划保费的账户、金额、时间等要与投保人达成一致委托他人代为缴纳保费代领退保金、保险金的保险机构要严格审查委托手续有效核实客户及委托人身份退保金、保险金转账至投保人、被保险人或受益人本人账户必要时要通过电话等方式回访确保客户资金的安全②收付费禁止行为办理缴保费、领退保金保险金和保单质押贷款时保险机构及销售人员不得接受委托代办不得代为操作（电脑和手机）资金不得过销售人员账户—11—关于赠险①须是审批或备案过的产品须总公司或经授权的省级分公司批准赠险以纯风险保费元为限（以公益事业为目的赠险金额不受限制）②以被保险人死亡为给付条件的赠险要依法取得被保险人同意并认可保额公益赠险，在紧急情况下以不损害被保险人合法权益为前提可采取适当方式取得被保险人同意③不计入保费收入但要计提准备金赔款确认为赔付支出不得通过减免部分保费的形式赠送保险④中介赠送的保险保司不得直接或间接向中介支付佣金不得以赠送保险为由进行不正当竞争—12—关于自保件、互保件①自保件定义销售人员及其配偶、父母、子女兄弟姐妹或其配偶的父母作为投保人、被保险人或受益人的保险合同②互保件定义由销售人员销售投保人、被保险人或受益人为同一保险机构另一销售人员的保险合同③要符合适当性源于真实需求与风险承受能力相适应与缴费能力相适应④不考核，不要求，防套利不得作为入司、转正或晋级的条件不得参与业绩考核和业务竞赛监测异常的要及时纠正—13—关于佣金等利益①佣金有上限不得超定价时的附加费用率②佣金要科学防止业绩造假、佣金套利销售误导、费用严重超支等不得组织、默许、纵容无真实保险意愿以获取佣金、津贴等或完成考核为目的进行虚假投保和退保③防范商业贿赂中介的工作人员或销售人员不得私自接受合作协议约定之外的佣金或者其他形式的劳务报酬④问题保单要追索佣金销售品质有重大问题的保单要追索扣回薪酬和佣金⑤第二十八条不得简单将佣金水平作为合作标准⑥佣金支付禁止性要求以下禁止账外核算和经营
向不具有合法保险中介资格的机构或个人支付或变相支付佣金
向没有发生中介业务的机构或个人支付或变相支付佣金
虚构中介业务套取佣金
在保费中直接扣除佣金
在未发生保险中介业务的情况下预付佣金
以佣金为手段进行不正当竞争
银保监会规定的其他情形
—14—保单回访①回访内容回访内容是否为投保人本人
是否购买了该保险
是否按要求亲笔签名或确认
是否知悉犹豫期的起算时间、天数及享有的权利
是否知悉保险责任、责任免除和保险期间等内容
是否阅读并理解产品说明书、投保建议书和保险条款内容
是否了解交费金额、交费期间、交费频率
是否知悉退保可能产生的损失
②回访形式回访形式可多样电话要有回访录音信函、面见要有投保人签名的回执电子问卷、线上问卷等要留存相关记录以上方式均不成功的记录回访情况及原因③回访资料保管保险期1年以下的保管不得少于5年保险期超过1年的保管不得少于10年（自保险合同终止日算起）④执行可回溯管理的简化回访工作的⑤回访问题件处理问题单在5个工作日内纠正并妥善处理由于投保人自身原因无法在规定时间内解决的应做好相关记录—15—关于退保①退保须本人投保人为自然人的退保要本人亲自办理要核实退保人员身份充分提示退保损失和风险确认退保真实意愿投保人签字确认②禁止代理退保任何机构、组织或个人×不得主动向客户邀约开展人身险退保咨询、代办等×不得怂恿、误导投保人退保③
离职禁止行为
销售人员离职后
中介与保司终止合作后
不得对原保单进行后续服务
不得泄露保单及客户个人信息
不得怂恿退保等损害客户利益
—16—客户信息①客户信息完整性不得诱导客户提供不真实信息缺失关键信息不得通过核保或保全三类信息01投保人姓名、性别、出生日期、证件类型、证件号码、联系方式02被保险人姓名、性别、出生日期、证件类型和证件号码
03被保险人与投保人的关系
②客户信息保护防止泄露不得伪造、篡改不得违反限定范围接触、获取、使用严禁对外非法提供客户信息严禁非法获取公民个人信息—17—增值服务①健康养老服务要与人身险销售行为相互区分、风险隔离要明确告知服务提供主体、权利义务关系健康、养老服务应由客户自主选择不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售②增值服务赠送健康体检、健康管理等增值服务需在保单特别约定中予以明示要名实相符不得变相给予客户保费回扣—18—关于处罚①责令改正保险机构违反本规定情节轻微且未造成后果的责令其限期改正逾期未改正的依法采取行政处罚及其他监管措施②行政处罚保险机构及销售人员违反规定情节严重的予以行政处罚警告、通报、停新、限制新业务范围等涉嫌违法犯罪的，移交司法机关处理③失信处理销售人员违反本规定除接受相应监管措施外还要按从业人员失信行为管理要求采取相关措施—19—中介合作协议主要内容九类内容1.明确授权业务范围、渠道和方式2.保司对所提供宣传、培训和销售材料的合规性承诺3.中介对按材料进行宣传、培训和销售的合规性承诺4.双方在销售管理、业务品质管理、保单存续期管理、后续服务、投诉处理、应急处置等方面的管理职责边界5.销售数据、信息和资料的保管权限、责任和方式6.双方在反洗钱、反欺诈、反恐怖融资、反非法集资、反商业贿赂等方面应履行的责任与义务7.中介就接受保司对授权销售行为开展评估和管理，并完整、准确、及时向保司提供销售相关资料出具的承诺8.中介出现拒不纠正违规行为、超出授权范围活动或重大违法违规问题等情形时终止合作或采取的法律措施9.银保监会规定的其他内容—20—这些情形算销售误导①欺骗误导欺骗误导不如实告知保险责任或者保险产品收益对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传或误导性解读以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售对保险机构的股东情况、经营状况及过往经营成果作虚假宣传以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品将本机构的保险产品宣传为其他保险机构或者金融机构开发的产品进行销售将本机构的销售人员宣传为其他保险机构或者金融机构的销售人员其他欺骗行为②隐瞒与合同有关重要内容隐瞒误导免除保险人责任的条款提前解除人身保险合同可能产生的损失万能型、投资连结型寿险费用扣除情况人身保险新型产品保单利益的不确定性人身保险产品保险期间、交费期限，及不按期交纳保费的后果人身保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响人身保险合同犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利③阻碍如实告知阻碍如实告知阻碍投保人履行如实告知义务以利诱、唆使等不当引导方式销售误导诱导投保人不履行如实告知义务④其他销售误导其他销售误导对保险产品的不确定利益承诺保证收益诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同，损害投保人、被保险人或者受益人合法权益保险的分红率、结算利率等简单与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率对比阻碍投保人接受回访，诱导投保人不接受回访或者不如实回答回访问题通过产品说明会及其他公开发布的销售宣传内容，对潜在投保人做出欺骗、隐瞒误导等行为其他销售误导行为欢迎留下你的观点
4月17日晚7点
诉责险培训第二课
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